Как получить ипотеку в Великобритании гражданину России

Доступность ипотеки: сколько я могу взять в долг на ипотеку в Великобритании?

Сколько я могу взять под ипотеку на покупку недвижимости в Англии, в Шотландии, в Уэльсе и в Северной Ирландии в 2021-2022?

Какие факторы влияют на размер займа в Англии? А каковы риски заимствования? Мы отвечаем на эти и другие вопросы. Банки и строительные общества привыкли рассчитывать ипотечные кредиты на одном простом факторе. Ваш доход. Но нормативные изменения, произошедшие в последние годы, немного усложнили ситуацию. Сегодня британские ипотечные кредиторы учитывают ряд факторов при принятии решения о том, сколько денег вам ссудить.

Но сначала важно понять процесс кредитования.

Что такое доступность ипотеки в Англии для россиян в 2021-2022 годах?

Начнем с основ.

Доступность ипотеки Великобритании для россиян описывает, сколько денег человек может позволить себе занять в банках и строительных обществах для ипотеки. И сколько они могут позволить себе возвращать каждый месяц. Одним из первых шагов в получении ипотечной ссуды является оценка доступности между потенциальным покупателем и кредитором. Во время этого процесса ваш кредитор определяет, сколько вы можете позволить себе взять в долг. Они также тщательно проверяют, есть ли у вас средства для выплаты ежемесячных выплат по ипотеке в течение срока ипотеки. Во время оценки доступности ипотеки кредитор попросит вас ежегодно подтверждать ваш общий доход. Скорее всего, они захотят увидеть платежные ведомости и вашу форму P60. Не забудьте сообщить им о любом дополнительном доходе к вашей обычной зарплате. Вам также необходимо полностью перечислить свои расходы. Они вычитаются из вашего дохода, чтобы оценить, сколько вы можете позволить себе взять взаймы.

Ключевые факторы, которые учитывают кредиторы и банки Великобритании 2021-2022

При расчете доступности ипотеки британские кредиторы учитывают:

Ваш доход

Ваши основные расходы

Дискреционные расходы

Будущие процентные ставки

Размер вашего депозита

Твой возраст

Ваш кредитный рейтинг

Ваш доход

Ваш доход остается ключевым фактором, который кредиторы учитывают при оценке того, сколько вы можете позволить себе взять взаймы под ипотеку.

Как правило, кредиторы Великобритании обычно авансируют ваш семейный доход в 4–4,5 раза.

Таким образом, без учета расходов люди с более высокой зарплатой должны иметь возможность брать в долг больше, чем те, кто имеет более низкую зарплату. Это известно, как «мультипликатор с более высоким доходом». Логика этого заключается в том, что люди с более высокой зарплатой с большей вероятностью смогут выплатить свои ипотечные платежи. Эти расчеты в первую очередь ориентированы на ваш регулярный ежемесячный доход. Хотя некоторые кредиторы учитывают сверхурочные, бонусы и комиссионные.

Ваши основные расходы для получения ипотеки в Великобритании

Ваш доход — это только одна сторона медали, которую кредиторы учитывают при принятии решения о том, сколько вам ссудить.

Банки и строительные общества Англии и Шотландии хотят убедиться, что вы действительно можете позволить себе выплаты. Не только на бумаге.

Так что они также смотрят на ваши основные расходы.

Некоторые важные расходы включают в себя:

Счета за отопление

Плата за школу и уход за детьми

Электричество

Еда

Транспортные расходы

Техническое обслуживание автомобиля

Кредиторы подсчитывают, сколько денег у вас осталось после того, как вы оплатили все свои основные расходы.

Дискреционные расходы

Расчеты доступности не заканчиваются на ваших существенных расходах.

Кредиторы также хотят знать, как вы тратите свои деньги в других сферах.

Они проверяют, сколько вы тратите на менее «важные», но не менее важные вещи.

Они могут включать:

Членство в спортзале

Развлекательная программа

Питание вне дома

каникулы

покупка товаров

Другое второстепенное путешествие

Кредиторы обычно проверяют структуру ваших расходов в течение трех-шести месяцев, прежде чем вы подадите заявку на ипотеку. Так что перед подачей заявки на ипотеку стоит изучить свои финансовые показатели. Цель этого — убедиться, что вы можете позволить себе выплаты, продолжая вести текущий образ жизни. Помните, что кредитор оказывается без средств, если вы не можете выплатить долг.

Будущие процентные ставки по ипотеке в Великобритании 2021 — 2022

Ипотечные кредиторы должны быть уверены, что вы сможете погасить ипотеку, если процентные ставки поднимутся выше средней стандартной переменной ставки (SVR). Это известно, как «стресс-тестирование». Каждый кредитор устанавливает свою собственную стандартную переменную ставку (SVR). Поскольку средний SVR составляет около 3,85%, сумма, которую вы выплачиваете каждый месяц, может увеличиться примерно на 8%.

Эта часть проверки доступности может существенно повлиять на то, сколько вы сможете занять.

Будущие расходы на ипотеку в Англии

Кредиторы Великобритании не только думают о будущей доступности с точки зрения процентных ставок, но они также рассматривают это в связи с вашими будущими расходами. Например, если вы беременны или имеете маленьких детей, ваш кредитор должен быть уверен, что вы можете позволить себе в будущем уход за детьми сверх ваших текущих расходов. Количество детей, которые у вас есть, также имеет значение, потому что кредиторы учитывают это при расчетах финансовой доступности. Они смотрят на потенциальную плату за обучение в школе, будущие университетские фонды и семейные каникулы.

Размер вашего депозита

Доступность — не единственный фактор, о котором думают кредиторы, когда решают, сколько вам ссудить. Банки и строительные общества Великобритании также рассчитывают размер вашего ипотечного депозита. В целом считается, что заемщики с крупными депозитами подвержены меньшему риску. Это потому, что больший депозит означает, что вам нужно будет меньше брать в долг. Чем больше размер вашего депозита, тем ниже отношение кредита к стоимости (LTV). Кредиторы Англии с большей вероятностью предоставят вам более крупную ссуду, если вы одолжите меньшую часть стоимости вашей собственности.

Твой возраст

Ваш возраст также играет роль в том, какой размер ипотеки вы можете получить. Кредиторы хотят быть уверены, что вы сможете вернуть то, что взяли в долг, до выхода на пенсию. Это означает, что они с меньшей вероятностью будут ссужать большие суммы людям, приближающимся к пенсии.

Это связано с тем, что ваш ежемесячный доход обычно уменьшается после выхода на пенсию.

Ваш кредитный рейтинг в Великобритании и в России

Кредиторы проверит ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, имеете ли вы право брать деньги в долг.

Вы можете проверить свой кредитный рейтинг в агентствах кредитных историй (CRA).

В Великобритании у вас есть три разных кредитных рейтинга, рассчитываемых тремя разными кредитными агентствами. Эти агентства:

Experian

Equifax

TransUnion

Эти CRA собирают информацию о вашей кредитной истории и используют ее для создания вашего кредитного отчета. Затем они подсчитывают ваш балл. Не все кредиторы обращаются в каждый CRA, чтобы узнать о вашей кредитной истории. Это означает, что один CRA может располагать информацией о вашей кредитной истории, а другой — нет. Это может привести к расхождению между вашими тремя кредитными рейтингами.

Если вы регулярно проверяете свой кредитный отчет на наличие ошибок, вы избежите риска возникновения таких неточностей.

Какие риски при заимствовании ипотеки в Великобритании?

Самый большой риск заимствования заключается в том, что вы не можете позволить себе производить выплаты последовательно в течение всего срока вашего пребывания.

Перед тем, как брать деньги, вам нужно задать себе важные вопросы.

Есть ли у вас гарантия работы на будущее? Каковы ваши планы на будущее и как они повлияют на вас в финансовом отношении? Вы уже в долгах?

Если вы не зададите себе эти вопросы, подадите заявку на ипотеку и получите отказ, это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.

7 вещей, которые нужно сделать перед подачей заявки на ипотеку в Великобритании

Собираетесь подать заявку на свою первую ипотеку? Убедитесь, что вы выполнили эти семь вещей, прежде чем нажмете зеленый, и вы увеличите свои шансы на успех.

При покупке первого дома очень важно выбрать ипотечный кредит, поэтому стоит потратить время на то, чтобы все исправить.

Сначала убедитесь, что вы выполнили эти семь вещей, и вы будете на 100% уверены, что готовы к дальнейшим действиям.

1 . Обратитесь к своему долгу

В прошлом ипотечные кредиторы обычно использовали простой расчет от 3,5 до 4 х разовая зарплата (или примерно 2,75 х ваши комбинированные или «совместные» зарплаты, если вы покупали вместе), чтобы рассчитать сумму, которую вы могли бы занять. Но в этих расчетах не учитывалась существующая задолженность, поэтому они не полностью отражали, насколько потенциальные заемщики могут позволить себе выплаты. С тех пор, как в 2014 году был представлен Обзор ипотечного рынка (MMR), кредиторы накладывают на использование этих «мультипликаторов дохода» более жесткие правила доступности. Они — довольно разумно — смотрят на то, что вы можете позволить себе погашать каждый месяц после того, как ваши расходы и существующие долги будут вычтены из вашей ежемесячной заработной платы. Это включает в себя расходы, такие как счета за дом, уход за детьми, плату за обучение, членство в спортзале и даже общение, а также платежи по кредитным картам, овердрафты и ссуды. Результат? Чем меньше у вас долга, тем больше вы можете взять в долг. Так что стоит привести все свои финансы в лучшую возможную форму, чтобы повысить свои шансы на получение хорошего предложения по ипотеке. Это может означать погашение остатка по карте или личной ссуды, или это может означать сокращение расходов в некоторых областях, чтобы увеличивать деньги, которые у вас есть в вашем распоряжении каждый месяц.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг позволяет кредиторам узнать, насколько вы надежны, когда дело касается заимствования денег, а хороший кредитный рейтинг является обязательным, если вы хотите получить ипотеку.

Чтобы узнать, где вы находитесь перед подачей заявления, вы можете получить копию своего отчета в таком агентстве, как Experian, Equifax или TransUnion.

Чем раньше вы это сделаете, тем лучше — если есть ошибки, вы можете их исправить, а если у вас плохой результат, это даст вам возможность предпринять шаги для его улучшения. Общие отметки в вашем кредитном отчете включают недостающую информацию, записи, которые вы не узнаете, или просто неточности — решение окружного суда (CCJ), которое все еще находится в вашем отчете, даже если вы погасили задолженность в отведенное время, например. Простые способы повысить свой кредитный рейтинг включают регистрацию в списке избирателей, своевременную оплату счетов, соблюдение лимитов по займам и закрытие всех кредитных счетов, которые вы больше не используете.

3 . Испытайте воду

Сделайте это, получив так называемое принципиальное соглашение об ипотеке (AIP).

По сути, это письмо из банка или строительного общества, в котором указывается вероятность того, что ваша заявка будет принята, и тип суммы кредита, который вы можете получить, исходя из первоначальной оценки ваших обстоятельств. Это бесплатно получить.

Обычно срок действия AIP составляет от 60 до 90 дней. Если он истекает раньше, чем он вам понадобится, вы всегда можете подать повторное заявление. Обратите внимание, однако, что AIP — это только приблизительная оценка, а не официальное предложение ипотеки.

4 . Связаться с ипотечным брокером Великобритании

Хотя теперь вы можете все чаще подавать большую часть своей заявки на ипотеку через Интернет, как впервые покупатель, возможно, вы захотите побеседовать со специалистом по телефону или даже лично. В этом случае попробуйте независимого бесплатного ипотечного брокера, такого как London & Country. Он сравнит ипотечные кредиты на всем рынке и поможет найти лучшее предложение для ваших обстоятельств с точки зрения ставки, комиссионных сборов и вероятности того, что ваша заявка будет принята. Брокеры также могут иметь доступ к эксклюзивным сделкам, известным как «только для брокеров», которые недоступны напрямую в банках и строительных обществах.

5 . Проведите собственное исследование

Подтвердите выводы брокера своим собственным онлайн-исследованием на сайтах сравнения, таких как uSwitch.com. Это не будет стоить вам ни копейки и гарантирует, что вы сможете спокойно принять окончательное решение.

6 . Соберите документы вместе

Будь то электронная или бумажная копия, есть много документов, которые вы можете получить в качестве части вашего заявления на ипотеку. Это включает в себя удостоверение личности с фотографией и банковскую выписку за шесть месяцев.

Вам также необходимо будет продемонстрировать, что вы получаете регулярный доход.

Если вы работаете, вы можете сделать это легко — предоставив платежные ведомости.

Если вы работаете не по найму, продемонстрировать свой доход немного сложнее. Вам нужно будет показать кредитору свои бизнес-счета, подписанные бухгалтером, а также налоговые декларации. Работайте на три года, хотя двух может хватить.

7 . Сделайте последнюю проверку, что у вас лучшее предложение

Получение ставки по ипотеке очень важно — разница в несколько процентных пунктов может вылиться в тысячи фунтов в год по такой крупной ссуде. Тем не менее, дело не только в стоимости. Вам также необходимо сделать правильный выбор в отношении типа ипотеки, поскольку это может напрямую повлиять на ваш будущий выбор и гибкость. Например, трекер, связанный с процентными ставками, подходит только в том случае, если вы уверены, что можете позволить себе потенциальное увеличение ежемесячных выплат по ипотеке. Если вам нужно тщательно составить бюджет, сделка с фиксированной ставкой может быть лучшим вариантом, поскольку она дает уверенность в том, что ваши выплаты останутся неизменными в течение согласованного периода. Важно отметить, что в принципе нет необходимости испытывать какую-либо лояльность или обязательства по отношению к кредитору, выдавшему ваше соглашение. Вы можете время от времени рыскать по всему рынку, когда в конечном итоге перейдете к повторной закладной.

Коронавирус: как подать заявление на трехмесячный отпуск по выплате ипотечного кредита в Англии 2021-2022

Что вам нужно сделать, чтобы воспользоваться отпускной схемой ипотечного кредитования в Великобритании 2021 — 2022.

Коронавирус: получайте последние новости и информацию о недвижимости

Домовладельцы, которые хотят подать заявление на трехмесячный отпуск по выплате ипотечного кредита, должны как можно скорее связаться со своим кредитором. На прошлой неделе правительство объявило, что и владельцы-арендаторы, и домовладельцы, чьи финансы пострадали от коронавируса, могут подать заявку на трехмесячный перерыв в выплатах. Но вскоре банки и строительные общества столкнулись с большим количеством звонков от клиентов, пытающихся подать заявку на участие в схеме, в то время как многие из них работали с сокращенным штатом из-за текущей ситуации. В результате ряд кредиторов разработали для домовладельцев альтернативные способы попросить отпуск для оплаты.

Как подать заявление на перерыв в выплате ипотечного кредита в Великобритании?

Если вы столкнулись с немедленными финансовыми трудностями и в ближайшее время должен быть выплачен следующий ежемесячный платеж по ипотеке, вам следует как можно скорее позвонить своему кредитору.

Из-за большого количества звонков, которые они получают, кредиторы попросили людей, не испытывающих непосредственных затруднений, не звонить им, а вместо этого подавать онлайн-заявку на получение платежного отпуска.

Например, Halifax установил онлайн-процесс подачи заявок, в рамках которого обещает в течение двух-трех дней отправить заявителям текстовое сообщение, подтверждающее, был ли их запрос принят.

Другие кредиторы, которые создали онлайн-приложения, включают Lloyds, Nationwide, Santander и Bank of Scotland.

Чтобы подать заявку онлайн или найти номер телефона, по которому вам нужно связаться с вашим кредитором, перейдите на его веб-сайт и найдите ссылку о коронавирусе.

«Это такое облегчение»

Джули Уодделл, успешно подавшая заявку на отпуск по ипотеке

45-летняя Джули Уодделл получила отпуск по ипотеке на следующий день после объявления канцлера.

Она живет со своим 46-летним мужем Филом и двумя детьми 15 и 12 лет в особняке с пятью спальнями в Южном Девоне. Джули — основательница Moorish , гумусовой компании, которой владеют Sainsbury’s, Waitrose и Ocado, а Фил — остеопат.

«Я позвонил в нашу ипотечную компанию, Строительное общество Фернесса, и сразу же все связал. Мне пришлось ответить на очень простые детали — было ли это для жилой недвижимости, какой у нас номер ипотечного счета, могли ли мы заплатить в этом месяце, когда мы хотели получить платеж праздник, чтобы начать?

«Они не спросили, как на меня повлиял коронавирус. И все было сразу согласовано.

«Это не могло быть проще, и это такое облегчение.

«Мой муж работает не по найму, но у него астма, поэтому он перестал работать до карантина. В настоящее время ходьба и покупки в Интернете стимулируют продажи моей пищевой компании, но вы не знаете, что будет дальше. Это дало мне настоящее душевное спокойствие.

«Мы сдаем в аренду небольшой таунхаус в Северной Ирландии, откуда я родом, и я также подал заявку на ипотечный отпуск в Галифаксе. Я пытался позвонить, но я был 10-миллионным в очереди, поэтому я заполнил наши подробности на их специальной странице. Вы можете выбрать, перерыв на один, два или три месяца в раскрывающемся меню и просто отправить. Мы ждем текстового сообщения для подтверждения.

«Обе наши ипотечные кредиты имеют фиксированный срок на 20 лет, поэтому нам предстоит пройти долгий путь, прежде чем они будут возвращены. Для нас важнее не беспокоиться сейчас».

Какая информация мне понадобится для подачи заявки на ипотеку в Великобритании?

Прежде чем обращаться к своему кредитору, убедитесь, что у вас есть подробная информация о ипотеке, включая номер вашего счета.

Но вам не нужно будет доказывать своему кредитору, что на ваши финансы или финансы вашего арендатора прямо или косвенно повлиял коронавирус, поскольку кредиторы позволяют людям самостоятельно подтверждать это.

Какое влияние на мою ипотеку повлияет отсрочка платежа?

Хотя вам не нужно будет производить платежи в течение трех месяцев, проценты по ипотеке будут продолжать начисляться, и их придется выплачивать в будущем.

Разные кредиторы по-разному справляются с начисляющимися дополнительными процентами: некоторые просто продлевают срок ипотеки на три месяца, а другие пересчитывают ежемесячные выплаты в конце трехмесячного отпуска, чтобы эти платежи можно было произвести.

Например, тот, кто имел ипотеку в размере 100 000 фунтов стерлингов в Halifax с процентной ставкой 2,75% в течение 20-летнего срока, увидит, что их ежемесячные выплаты увеличатся на 6,16 фунтов стерлингов в месяц до 548 фунтов стерлингов, если они возьмут двухмесячный платежный отпуск.

«Это было так просто»

40-летняя Хейли Ньюбери успешно подала заявку на получение ипотечной ссуды.

Она живет в доме с четырьмя спальнями в районе Уиррал со своим мужем, 42-летним Дэнни, самозанятым дизайнером кухонь. Хейли также работает не по найму и управляет услугами роскошного туристического консьержа My World VIP.

«Я не думала, что это будет так просто, если честно. Но, как мы все знаем, туристическая индустрия действительно сильно пострадала от коронавируса, и у моего мужа были клиенты, отменявшие билеты до блокировки.

«Я позвонил в Строительное общество Ковентри и напрямую связался с очень отзывчивой женщиной. Я объяснил, что работаю не по найму, и она не могла быть более теплой и искренней, совсем не роботизированной. Она сказала, что немедленно выпустит трехмесячный праздник, привязанный к сроку нашей ипотеки мы переехали только в прошлом году, так что у нас осталось 24 года.

«Наша ипотека фиксирована на пять лет, и она сказала, что обычно перерыв не разрешается, но это были особые обстоятельства.

«Наша следующая выплата по ипотеке должна была состояться 1 апреля, и сейчас она отменена. Не было никаких документов, которые нужно было заполнять.

Это определенно стоит подать заявку».

3 главных вывода

1. Домовладельцы, желающие подать заявление на трехмесячный отпуск по выплате ипотечного кредита, должны как можно скорее связаться со своим кредитором.
2. Если вы столкнулись с немедленными финансовыми трудностями и в ближайшее время должен быть выплачен следующий ежемесячный платеж по ипотеке, вам следует позвонить своему кредитору.
3. Если ваша ситуация менее срочна, посмотрите, не настроил ли ваш кредитор процесс подачи заявки через Интернет, поскольку телефонные линии в настоящее время очень загружены.

Понимание отношения ссуды к стоимости

Если вы думаете о покупке дома и подаче заявки на ипотеку, вам нужно знать все о ссуде до стоимости. Вот наше руководство с подробностями.

Что означает отношение ссуды к стоимости?

Если вы подумываете о покупке дома и подаче заявки на ипотеку, вы быстро привыкнете к тому, что люди говорят о ссуде до стоимости, или кратко LTV. Но что это значит и почему это важно?

Проще говоря, отношение ссуды к стоимости — это способ выразить разницу между стоимостью дома, который вы покупаете, и суммой денег, которую вы берете в долг для его оплаты. Это один из основных факторов, который ваш банк или строительное общество оценит при принятии решения, какую ставку предложить вам по ипотеке. Средняя стоимость дома в Англии сейчас превышает 310 000 фунтов стерлингов, что означает, что большинству людей придется брать взаймы, чтобы купить. Хотя это может показаться устрашающей перспективой, отрасль ипотечного кредитования регулируется таким образом, чтобы вы могли безопасно занимать деньги и возвращать их управляемыми ежемесячными платежами в течение определенного периода.

Кредиторы оценят ваши доходы и расходы, прежде чем решить, предлагать ли вам ипотеку.

Расчет стоимости кредита ипотеки в Великобритании 2021-2022 году для россиян

Соотношение ссуды к стоимости описывает то, как сумма денег, которую вы взяли в долг, соотносится со стоимостью вашего дома, обычно выражается в процентах.

Например, если вы хотите купить дом стоимостью 250 000 фунтов стерлингов и накопили депозит в размере 50 000 фунтов стерлингов, вам понадобится ипотечный кредит в размере 200 000 фунтов стерлингов.

200 000 фунтов стерлингов (ипотека) ÷ 250 000 фунтов стерлингов (полная стоимость) = 0,8

0,8 х 100 = 80

Стоимость вашей ссуды будет составлять 80%, что означает, что деньги, которые вы занимаете, составляют 80% стоимости собственности, а 20% вам полностью принадлежит.

Депозит в размере 50 000 фунтов стерлингов (доступный авансом в виде наличных средств) описывается как «собственный капитал», и по мере того, как домовладелец выплачивает ипотечный кредит, собственный капитал будет увеличиваться.

Другой способ увеличения капитала — рост стоимости дома. Мы рассмотрим это в ближайшее время, но для целей этого объяснения давайте предположим, что стоимость дома остается прежней.

Теперь, если по прошествии пяти лет вам удалось выплатить 50 000 фунтов стерлингов из ссуды, ваша доля в собственности увеличится до 100 000 фунтов стерлингов (50 000 фунтов стерлингов на депозит + 50 000 фунтов стерлингов возвращены).

100,000 (новая стоимость капитала) ÷ 250,000 (стоимость всей собственности) = 0,4

0,4 х 100 = 40

Теперь вы полностью владеете 40% вашего дома, и ваша стоимость кредита снизится до 60%.

Викторианские террасные домаРасчет стоимости ссуды при изменении цен на жилье

Здесь все становится немного сложнее. Хотя вы будете вносить ежемесячные платежи по ставке, согласованной при оформлении ипотеки, стоимость вашего дома вряд ли останется прежней. Покупатели жилья должны знать, что стоимость может как упасть, так и вырасти.

Повышение цен на жилье в Великобритании по ипотеке

Средняя цена дома в Британии с годами исторически росла. Это означает, что дом за 250 000 фунтов стерлингов, который вы купили несколько лет назад, теперь может стоить 350 000 фунтов стерлингов или даже больше.

Как это влияет на стоимость вашей ссуды? Рассмотрим этот пример.

Вы купили дом за 250 000 фунтов стерлингов пять лет назад, внесли залог в размере 50 000 фунтов стерлингов и взяли ипотеку на 200 000 фунтов стерлингов. Вы выплатили 50 000 фунтов стерлингов долга, поэтому теперь должны банку 150 000 фунтов стерлингов. Но за тот же период стоимость собственности выросла до 350 000 фунтов стерлингов. Это означает, что отношение вашей ссуды к стоимости уменьшилось до 43% — большое улучшение по сравнению с 80%, когда вы впервые приобрели недвижимость.

Падение цен на дома

Цены на жилье могут как снижаться, так и расти, и домовладельцы могут быть пойманы, если они берут ипотечные кредиты с высокой стоимостью кредита или даже ипотечные кредиты с выплатой только процентов, исходя из предположения, что цены на недвижимость будут продолжать, расти. Например, представьте, что вы взяли ипотечный кредит на 200 000 фунтов стерлингов, чтобы купить 250 000 фунтов стерлингов под 80% стоимости кредита, но стоимость собственности упала до 200 000 фунтов стерлингов. Если вы заплатили 50 000 фунтов стерлингов по ипотеке, вы все равно будете должны 150 000 фунтов стерлингов, но поскольку стоимость недвижимости снизилась, отношение стоимости ссуды к стоимости составляет всего 75% — лишь на небольшую сумму меньше, чем было в начале.

Отрицательный капитал

Рассмотрим семью, которая купила свой дом за 500 000 фунтов стерлингов с депозитом в 50 000 фунтов стерлингов, взяв ипотечный кредит в размере 450 000 фунтов стерлингов, что составляет 90% от стоимости кредита. Затем им удается выплатить еще 50 000 фунтов стерлингов, уменьшив общий долг до 400 000 фунтов стерлингов. Проблема в том, что их дом упал в цене до 350 000 фунтов стерлингов, и теперь они задолжали по ипотеке больше, чем стоит собственность — это так называемый отрицательный капитал. Теперь у семьи возникнет проблема, если они решат продать свой дом, потому что продажа его за 350,00 фунтов стерлингов означает, что они все равно будут должны кредитору 50 000 фунтов стерлингов.

Негатив также затрудняет повторную закладную для семьи.

Например, если бы они захотели перейти на нового ипотечного кредитора, который предлагал бы более выгодную процентную ставку, им, вероятно, было бы отказано. Им нужно будет занять больше, чем стоит собственность, и кредитор не будет уверен, что вернет свои деньги в случае дефолта.

Это означает, что в конце первоначальной сделки семья может автоматически перейти на дорогостоящую стандартную ипотеку с переменной ставкой — то, что не защищает их от дальнейшего повышения процентных ставок.

Новостройка особняк

Почему важен LTV?

Соотношение ссуды к стоимости является одним из важнейших факторов при принятии решения не только о том, можете ли вы получить ипотеку, но и о том, какой тип ипотеки вы можете получить. Ипотечные кредиторы по понятным причинам осторожны в отношении того, кому они предлагают ссуды, и, помимо тщательного изучения вашего дохода, обязательств и других активов, они будут принимать во внимание потенциальное соотношение стоимости ссуды к стоимости недвижимости, которую вы предлагаете купить. Чем выше отношение суммы кредита к стоимости, тем более рискованным является для кредитора. Дом стоимостью 250 000 фунтов стерлингов, приобретенный по ипотеке на сумму 200 000 фунтов стерлингов (ссуда до стоимости 80%), является более надежной сделкой для кредитора, чем предоставление ссуды на сумму 225 000 фунтов стерлингов (ссуда до стоимости 90%). Поставщики ипотечных кредитов пытаются снизить этот риск, взимая более высокую процентную ставку по ипотеке с более высокой стоимостью кредита.

Однако, хотя это помогает защитить кредиторов, это может вызвать проблемы для заемщиков, пытающихся обеспечить более высокие ежемесячные выплаты.

Покупатели впервые

Соотношение стоимости ссуды вызывает особую озабоченность у новых покупателей, которые, возможно, годами откладывали деньги на залог.

Обычно им приходится выбирать более высокую стоимость кредита с надеждой на его сокращение через несколько лет и, возможно, повторно закладывать залог по более низкой ставке где-нибудь в будущем. Хотя может возникнуть соблазн подняться на лестницу недвижимости, как только у вас будет минимальная сумма, необходимая для депозита, стоит подумать, имеет ли это наибольший финансовый смысл. Чем больше сумма депозита, которую вы можете сохранить, тем меньше будет сумма вашей ссуды. Это означает, что вы получите более выгодную ипотечную сделку и будете платить меньше процентов в течение всего срока ипотеки. По мере того, как вы проходите процесс заключения ипотечного соглашения, вы также обнаружите, что существуют значительные дополнительные расходы, включая судебные издержки и, возможно, гербовый сбор, хотя для большинства новых покупателей от этого отказываются. Правительственная программа помощи в приобретении долевого участия позволила покупателям, впервые приобретающим недвижимость, и тем, кто уже продвигается по лестнице недвижимости, получить ипотечный кредит всего с 5% депозита путем предоставления беспроцентной ссуды в размере 20% на первые пять лет. . Это позволяет снизить отношение ссуды к стоимости до 75%.

Передача или переезд

Стоимость ссуды не менее важна для людей, переезжающих в другой дом или переоформляющих уже имеющуюся недвижимость. Сумма капитала, который вы держите в своей собственности, повлияет на вашу способность повторно закладывать и может ограничить ваши возможности. Если вы выплачивали первоначальную ипотеку в течение нескольких лет, а цены на жилье росли или оставались стабильными, у вас будет больше капитала. Это означает, что вы можете получить новую ипотеку с более выгодным соотношением суммы кредита к стоимости и, возможно, гораздо более низкими процентными ставками, чем вы делали раньше. Однако, если цены на жилье в настоящее время достигают минимума и нет необходимости срочно переезжать, возможно, вам стоит остаться там, где вы находитесь, на пару лет. Если стоимость вашего дома снова вырастет, отношение вашей ссуды к стоимости упадет, а это значит, что у вас больше шансов получить выгодную сделку, если вы перезакладываете.

Каменный дом синие окна

Схемы выпуска акций

На другом конце шкалы находятся домовладельцы, рассматривающие возможность выпуска акционерного капитала, когда деньги берутся в долг под стоимость существующей собственности, чтобы пережить их более поздние годы. Как и в случае любой другой ипотечной ссуды, условия ссуды для выпуска акций зависят от отношения ссуды к стоимости. Если вы выберете одну из самых популярных схем выпуска акций, известную как пожизненный продукт, проценты будут добавлены к ссуде с течением времени и выплачены, когда ваша собственность будет в конечном итоге продана, либо в случае вашей смерти, либо, когда вы решите перейти на постоянную опеку. Выпуск капитала предлагается только для относительно низких отношений кредита к стоимости. Есть несколько схем, которые принимают ссуду на сумму более 50%, и большинство заявляют, что их максимальная сумма составляет где-то между 40-45%.

По этой причине вы, как правило, имеете право на программу высвобождения капитала только в том случае, если вы выплатили свою первоначальную ипотеку или если у вас остался лишь небольшой процент.

Взятие ипотеки в Великобритании — или повторная закладка существующей собственности — часто может быть пугающим и запутанным процессом, с множеством сокращений, фактов и цифр, которые заставят вас задуматься.

Стоимость ссуды в Англии и Шотландии — одна из самых важных из них. Это также полезный способ понять фактическую стоимость недвижимости, решить, можете ли вы позволить себе ее купить, и какие ипотечные кредиты и процентные ставки могут быть вам доступны.

Как рассчитать соотношение кредита к стоимости недвижимости по ипотеке в Великобритании в 2021 и в 2022 году

Как мы обнаружили, ваша стоимость кредита не будет оставаться неизменной надолго. Поскольку цены на жилье колеблются, отношение стоимости вашей ссуды к стоимости будет увеличиваться или уменьшаться, даже если вы платите только проценты по ипотеке, не влияя на сам долг.

Отношение ссуды к стоимости также будет меняться на протяжении всего срока действия ипотеки, обычно немного уменьшаясь с каждым погашением, которое вы производите. По мере того, как вы продвигаетесь в течение срока действия ипотеки, а отношение суммы кредита к стоимости меняется, расширяются и возможности, доступные вам. Вы можете обнаружить, что можете пересмотреть условия своей ипотеки, чтобы погасить ее быстрее или получить более выгодную процентную ставку.

Даже если вы выплачиваете ипотечный кредит в течение нескольких лет, в интересах вашего общего финансового здоровья регулярно проверять соотношение стоимости ссуды. Вы можете иметь право на более выгодную ипотечную сделку и сэкономить при этом немного денег. Большинство банков и строительных обществ классифицируют ипотечные кредиты по разным категориям отношения ссуды к стоимости. Если вы приближаетесь к нижней части шкалы отношения ссуды к стоимости, вы имеете право на их самую низкую процентную ставку. Если вы приблизитесь к верхнему пределу шкалы, ваш уровень интереса будет выше. Вообще говоря, с заемщиков с балансовой стоимостью 90% или выше будет взиматься больше всего, в то время как с заемщиков с балансовой стоимостью 75% будет взиматься меньшая плата. Заемщикам с погашением кредита 60% или ниже будут предложены наиболее льготные ставки.

Напоминание: как рассчитать стоимость кредита в Великобритании на недвижимость

Как показано выше, просто разделите сумму, которую вы хотите заимствовать (или остаток существующей ипотеки), на общую стоимость собственности, а затем умножьте ее на 100. Это даст вам процентную ставку для вашего кредита.

Еще один пример быстрого расчета:

Покупатель хочет купить недвижимость стоимостью 200 000 фунтов стерлингов и накопил залог в размере 50 000 фунтов стерлингов. Им нужно занять 150 000 фунтов стерлингов.

150 000 фунтов стерлингов ÷ 200 000 фунтов стерлингов = 0,75

0,75 х 100 = 75

Таким образом, их отношение ссуды к стоимости составляет 75%.

Как повлиять на соотношение суммы кредита и стоимости

Отношение стоимости вашей ссуды к стоимости может иметь большое значение для того, сколько вам разрешено брать в долг, какова будет ваша процентная ставка и, в конечном итоге, сколько будет стоить ваша собственность в течение периода погашения.

Имеет смысл сделать все, что в ваших силах, чтобы его максимально уменьшить.

Диапазоны отношения ссуды к стоимости, обозначенные различными банками и строительными обществами, могут служить хорошим ориентиром. Если вы копите на депозит и в настоящее время у вас немного меньше, чем нужно для достижения определенного порогового значения суммы кредита, возможно, стоит подождать несколько месяцев. Увеличение размера вашего депозита — и, таким образом, уменьшение вашей стоимости кредита — может означать, что вы затем имеете право на получение кредита с наилучшей стоимостью, что в конечном итоге сэкономит вам тысячи фунтов стерлингов. Альтернативный вариант, если вы нашли идеальную недвижимость и не хотите ждать, — это договориться с продавцом о снижении цены. Даже сравнительно небольшое сокращение может привести к более благоприятному соотношению стоимости кредита к стоимости, что не только сэкономит вам деньги, но и повысит ваши шансы на получение ипотечной ссуды.

Загородный двухквартирный дом в Великобритании по ипотеке 2021-2022

Добавить стоимость британской недвижимости по ипотеке

Если вы перезакладываете или переезжаете в дом, вы можете воспользоваться возможностью уменьшить отношение суммы кредита к стоимости, вернув дополнительную долю капитала или найдя способ увеличения стоимости вашей собственности, чтобы иметь право на получение ссуды с наилучшей стоимостью.

Переоборудование чердака, установка новой кухни или озеленение сада обойдутся вам в несколько тысяч фунтов стерлингов и потребуют обследования.

Но в конечном итоге это может значительно увеличить стоимость вашего дома и, в свою очередь, может отправить вас в другой диапазон стоимости ссуды. Это снизит процент, который вам придется платить по новой ипотеке.

Это также хорошая идея, так как некоторые поставщики ипотечных кредитов будут предлагать значительно более высокие ставки только тем заемщикам, у которых более высокая стоимость кредита. Не забывайте, что покупка дома сопряжена с большими дополнительными расходами, которые могут съесть больше ваших сбережений, чем вы ожидали. Помимо судебных издержек и, возможно, гербового сбора, неплохо отложить немного денег на непредвиденные расходы, которые могут возникнуть в период въезда. После того, как вы вычли эти затраты, ваш депозитный фонд может быть значительно меньше, и вы можете обнаружить, что не соответствуете пороговому значению суммы кредита, на которое рассчитывали.

Ипотека, соответствующая стоимости кредита в Великобритании 2021-2022

Как и в случае со всеми крупными финансовыми решениями, стоит присмотреться, поскольку поставщики ипотечных кредитов могут значительно различаться в сделках, которые они предлагают, особенно между разными диапазонами ссуды к стоимости. После того, как вы накопите свой депозит, найдете недвижимость, которую хотите купить, и определите соотношение стоимости ссуды, вам нужно будет посмотреть условия, комиссии и процентные ставки по всем доступным вам ипотечным кредитам.

Ипотечные брокеры в Великобритании 2021-2022

Хотя вы можете опасаться тратить еще больше своих с трудом заработанных денег, часто можно заплатить за использование услуг ипотечного брокера. Это квалифицированный профессионал, который организовал сотни других ипотечных кредитов, разбирается в отрасли и знает, что предлагается в настоящее время. Использование брокера не обязательно будет стоить вам больше денег. Какая бы плата они ни взимали, зачастую она намного меньше той экономии, которую они вам помогают. Некоторые имеют доступ к «эксклюзивным для брокера» сделкам, которые более выгодны, чем те, которые доступны напрямую от ипотечного провайдера. Брокер также сможет посоветовать вам тип ипотеки, которую следует взять, и эффективные способы максимизировать ваши активы и сэкономить больше всего денег.

Вывод

Часто говорят, что покупка дома — одно из самых стрессовых переживаний в жизни. Но этого не должно быть.Мы надеемся, что это руководство поможет вам понять важность кредита для оценки стоимости и даст вам представление о том, как улучшить свою.

ПМЖ и ВНЖ Великобритании. Визы в Великобританию 2021 – 2022. Как получить визу в Англию? Какие шансы и нюансы? Все типы и виды британских виз для россиян в 2021 году. 

Телеграм канал WikiVisa https://t.me/wikivisa